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(资料图)

大家好，我系浪浪。

各大行的存款利率，已经全面下调了。

利率下调是一个长期趋势，逻辑之前也说了，主要是应对需求不足的问题。

比如人口下行、年轻人躺平、居民不消费不投资，这些都是导致需求不足的原因。

但在这件事上，其实最难受的是老年人。

利率下调对年轻人的影响没那么大，一是年轻人积蓄不多，对利息的感知也不强；

二是年轻人有收入预期，可以不拿利息当一回事。

但老年人就不一样了，在没有收入预期的情况下，养老积蓄的利息有多少，就决定了一部分老年的生活质量。

所以为什么老年人经常会陷入各种理财骗局？

主要还是因为没有收入预期，而养老本又会坐吃山空，只能寄望于利息增值，来抚慰自己的焦虑。

而骗子就利用这点，设计了一系列骗术，屡试不爽。

尤其现在是存量时代，很多人都专门盯着老年人的养老本下手，叶子昨天去派出所录口供，隔壁有个大妈就被骗了20万。

那咋办呢？之前有个姐儿，为了防止父母被骗，就做过一个骚操作。

当时光明慧选也像现在一样，做了一个 “” 额度的活动。

她就给自己买了一份高复利的养老金，然后把存万能账户30万的额度，让给了妈妈。

一顿操作过后，她上车了长期复利达4%的养老年金。

又给妈妈的养老储蓄，腾了一个保底3%、当前利率4.5%的金窝。

一次性搞定了两代人的养老储蓄。

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然后呢，最近有一位朋友也盯上了这个活动，但是想反过来操作：

给父母买养老年金，自己用存万能账户的额度来理财。

之前的时候，我不太建议给老年人买养老年金，我都是建议给自己买。

主要是复利增值需要时间，时间跨度越长，收益越可观。

但我忽略了一点，时间也是有机会成本在的，而老年人买养老金的好处，就是几乎没有机会成本。

年轻人或许可以搞投资理财，要买房、要预留给小孩读书的钱，这是会考虑到的机会成本。

但老年人的状态就完全不一样了，比如人到50岁，该完成的义务也差不多了，这个时候的风险偏好是非常非常低的，基本就是在为养老做准备了。

所以只能买无风险的存款、国债等产品，接连受到降息的影响。

而对于老年人来说，只要利率高于存款，并且能长期锁定利率，就是养老的定心丸。

从机会成本考虑的话，其实老年人买养老金，才是最划算的。

因为老年人根本没得选择，要么锁定复利，要么就是被利率下行稀释购买力。

如果想通了这一点，再来测算老年人买养老金的内部收益率（IRR），就会发现回报非常美丽。

比如从50岁开始买，每年交3万，共投入30万。

从65岁开始，每个月可以领取2000元，领取到终身。

到了85岁时，购买终身版，一共领取了50万4000元。

购买定期版，到85岁保单结束时，一共领取了71万7千300元。

计算收益率的话，定期版领取到80岁，此时也有3.39%的复利，折算成单利是4.56%。

这个收益率可以完爆目前任何无风险理财了。

并且，还有一个万能账户的额度，可以给子女理财。

这简直了，还抢什么大额存单啊。

不过这个活动截止6月30号结束，产品本身也面临下架风险。

如果有意向，可以尽早预约。

戳预约了解

关于万能账户的介绍，。

另外我再说一下，其实现金流对于老年人来说，真的非常重要。

老年人不好意思伸手跟子女要钱，而且就算手里有积蓄，由于没有收入预期，也会一直省着不敢花。

但如果每月都有一笔钱，能领取到终身，带给老年人的安全感是完全不一样的，消费体验也是完全不一样的。

这还涉及到一个自尊的问题，有养老金的老人，跟没养老金的老人，在广场上说话的声音大小都不一样。

其实说到底，就算是老年人，也需要经济独立带来的自尊感。

从这点来看，养老年金的收益反而不那么重要了。

重要的是，爸妈能真的生活得很开心啊。

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